Несмотря на сокращение обращений за потребительским кредитом в текущем году по статистике более четверти населения закредитованы и 80% платят в добровольно-принудительном порядке за страховку по кредиту и прочие незаконные комиссии.
Навязывание таких услуг банком носит незаконный характер и нарушает права заемщика, закрепленные в Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей».
Но люди, решающие взять кредит должны быть готовыми для следующего диалога с сотрудником банка. Первоначально подается заявка на кредит, и менеджер просит предоставить стандартный пакет документов и поинтересуется, будет ли заемщик оформлять страховку. Менеджер будет рассказывать, что страхование призвано защитить заемщика и его семью от внезапного увольнения, и потери трудоспособности, ведь тогда долг ляжет на плечи семьи. Страховка должна дать спокойствие, что компания отдаст долг за заемщика банку, что, конечно же, не всегда является действительностью.
Влияние страховки на размер кредита
Основное что влияет на принятие решения — это то, что страховка в среднем составляет 10% от суммы кредита.
Если заемщик отказывается от услуги страхования здоровья, жизни и т. п., возникает ряд «НО».
- наличие страховки благоприятно влияет на решение кредитного специалиста, то есть сотрудник банка напрямую говорит, что дадут кредит только со страховкой.
- уменьшенная ставка по кредиту. Например, менеджер озвучивает, что банк предоставит кредит под 23% годовых, а при наличии страховки уже под 19%. Без договора банк может одобрить 420 000 рублей вместо заявленных 500 000 рублей.
- на этапе подписания документов банк может мелким шрифтом прописать согласие заемщика на оформление страховки, а менеджер покажет, где поставить подпись, как правило, эта часть идет сразу после положения о персональных данных заемщика, которое редко читается клиентами.
Что делать если навязали страховку?
Нужно знать, что в указании Центрального Банка № 4500-У от 21.08.2017 года отражено, что возвратить страховку по кредиту можно в «период охлаждения», который с 2018 года равен 14 рабочим дням с даты оформления договора. До 2018 года данный период составлял 5 дней. Указанный срок следует отсчитывать со дня, следующего за датой заключения договора. Первоначально необходимо подготовить заявление содержащее намерение расторгнуть договордосрочно. Заявление необходимо передать страховой компании с обязательной отметкой в получении (работник должен поставить подпись, Ф.И.О, должность и дату) на экземпляре страхователя (заемщика) в течение 14 дней.
В заявлении указываются основные требования и реквизиты счета, на который необходимо перечислить денежные средства. Страховщик должен рассмотреть заявление в установленный срок, составляющий 10 рабочих дней, и вернуть страхователю (заемщику) страховую премию. Сумма премии, подлежащая возврату, может варьироваться в силу следующих факторов. Если заемщик подает заявление на отказ от договора до начала действия периода страхования, то страховая премия перечисляется заемщику в полном объеме.
В случае, если заявление было направлено заемщиком после даты начала течения страховки, то компания имеет право удержать часть суммы пропорционально периоду действия страхования.
Что делать, если истек срок с даты подписания договора страхования?
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (заемщик) вправе расторгнуть договор в любой момент. Для этого следует написать заявление об отказе от договора страхования и предоставить его в банк выдавший кредит. При этом надо быть готовым, что банк откажет в принятии заявления по причинам того, что клиент просто не имеет на это право или же в случае принятия заявления заемщик будет обязан выплатить штраф.
Сотрудник банка может называть и иные причины, ведь основная цель сотрудника банка — сохранить действие договора страхования. Заемщику необходимо написать одно заявление, в банк, в котором описать ситуацию о незаконном навязывании страховки, потребовать возврата уплаченной суммы и указать, что в случае неудовлетворения данных требований, взыскание будет производиться в судебном порядке, также будет направлено соответствующее заявление в Центральный банк РФ. Заявление направляется заказным письмом с уведомлением, по юридическому адресу банка.
Второе письмо следует отправить в Центральный банк, в котором необходимо описать ту же ситуацию, назвав страховку навязанной, что при оформлении потребительского кредита ощущалось давление со стороны сотрудников банка, с целью выдачи кредита на невыгодных для заемщика условиях, а ситуация напоминает мошенничество. Центральный банк достаточно быстро реагирует на некомпетентные банки и имеет целую систему санкций, а банки идут на всё, чтобы к ним не приезжали с проверкой. Банки, как правило, предпочитают решать вопрос в досудебном порядке. А если предоставление ответа банком будет затягиваться или поступит отрицательный ответ, то заемщик следует привлечь специалиста с последующим направлением документов в суд.
Возврат денег за страховку по кредиту через суд
Если дело дойдет до суда, то суд ограничится одним заседанием и затраты на юриста будут ограничены, которые в судебном порядке возместит банк. В некоторых случаях необходим индивидуальный подход в зависимости от условий договора страхования или правил к нему. Поэтому лучше обзавестись помощью знакомого юриста, который более компетентно изучит документы.
