Самым известным путём получения денежных средств является кредит. Мало кто может накопить довольно крупную сумму за ограниченный срок. Когда ждать нет времени, или просто не хочется, обратившись в банк, можно занять денежные средства и использовать их сразу же. Часто, по возможности, заёмщик старается погасить долг раньше времени.
Не многие задумываются о том, выгодно ли это делать. Имея нужное количество финансов для выплаты задолженности, следует рассчитать, и рассмотреть все плюсы и минусы.
Как банки выдают кредит?
В российских банках существует два варианта оплаты кредита. Дифференцированными либо же аннуитетными платежами.
Дифференцированный платёж означает, что долг выплачивается одинаковыми долями, а ежемесячный платёж уменьшается. На оставшуюся сумму долга и начисляются проценты.
При аннуитетных платежах, заёмщик каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму на протяжении всего срока. При погашении выплачиваются и проценты. Многим банкам выгодно выдавать именно аннуитетные кредиты, так как долг заёмщика уменьшается медленнее, это позволяет получить больше процентов. Стоит отметить разные проценты, под которые предоставляется кредит, и различные сроки выплаты задолженности.
Это сыграет одну из главных ролей в решении о погашении кредита заранее. В случае если сумма займа относительно небольшая (например, для приобретения бытовой техники), выплатить её заранее будет выгодно, так как проценты обычно небольшие. Если кредит взят на длительный срок (к примеру, автокредит или ипотека), тогда ситуация рассматривается по-другому. Стоимость покупки может гораздо увеличиться, ведь сумма процентов такого займа выше в разы. Однако, нельзя забывать, что и учётом инфляции, курса валют, и многого другого, цена финансов сегодня, выше их цены завтра. Обесценивание денежных средств неощутимо в небольшой промежуток времени.
Однако, через 5 – 7 или 10 лет размер ежемесячного взноса покажется невероятно смешным. Разумеется, это утрировано, но обузой для семейного бюджета он не станет. Большой нужды выплачивать задолженность, чаще всего, нет. Банку это просто невыгодно. Для него, это долгосрочное вложение, дающее стабильное финансирование. Если так случилось, что у заёмщика появилась достаточная сумма, намного выгодней будет вложить под %, или инвестировать деньги куда-либо.
Минусы досрочного погашения кредита
Главной проблемой в досрочном погашении выступает сам банк. Именно банковской системе крайне не выгодно расставаться с вашими платежами раньше времени. Банк теряет проценты, вынуждены заново рассчитывать кредитный портфель. Всё это вызывает неудобства и вынуждает банки максимально усложнять процесс.
Уловки банков — Указание в договоре минимальной суммы. Данная сумма часто бывает очень приличной и часто отбивает желание досрочной оплаты. — Запрет на выплату раньше срока. На время действия моратория заемщик не сможет вносить деньги. Подобные взносы могут облагаться штрафами. — Вы обязаны сообщить банку о намерении погасить кредит раньше времени за 30 дней до даты оплаты. По закону согласия банка не требуется, но отсутствие официального уведомления можете привести к нежелательной ситуации. Банк будет списывать деньги в стандартном режиме и, если они закончатся, то это приведёт к просрочке и пени.
Что нужно запомнить: — На законных правах (с 2011 года) можно досрочно погашать кредиты в любом банке. — Уведомите банк о желании погасить кредит раньше времени.
Плюсы досрочного погашения кредита
- Во-первых, психологический аспект в том, что заёмщик хочет поскорее избавиться от обременяющих его выплат. С появлением кредита, может несколько поменяться и образ жизни.
- Во-вторых, если заёмщик имеет какую-то сумму накопленных финансов и изъявит желание понизить ежемесячный платёж, то при обращении в банк он имеет право заранее погасить часть займа, тогда банком будет предоставлен другой график платежей с меньшей суммой ежемесячного платежа.
Так же, не стоит оставлять без внимания и материнский капитал, позволяющий всем мамам, имеющим более одного ребёнка выплатить ипотеку раньше срока. Применение капитала достаточно актуально и широко распространено. На большинстве сайтов есть онлайн калькуляторы расчёта займов. Можно воспользоваться ими для оценки выгоды в каждом отдельном случае.
Заключение
Прежде чем брать кредит, стоит помнить простое правило: выполнять обязательство заёмщик должен чётко и в срок, не допускать просроченных платежей, повлёкших за собой проценты, дабы не испортить кредитную историю. Всем известно, что банки не самым лучшим образом относятся к должникам с просроченными платежами.
