Что такое вклад до востребования?

Что такое вклад до востребования?
Почти все кредитные организации, занимающиеся обслуживанием физических лиц, дают возможность открытия вкладов до востребования. Эта разновидность банковских счетов с начислением процента. Главный недостаток – небольшая доходность. Обычно клиенты получают 0,01% от суммы размещенных средств. Поэтому бессрочные вклады непригодны для инвестирования. Сегодня рассмотрим главные особенности вкладов до востребования и разновидности финансовых операций, доступных потенциальным клиентам. Приведем список российских кредитных организаций с возможностью размещения бессрочных вкладов.

Вклад до востребования – что это означает?

Это разновидность банковского счета, позволяющая клиенту самостоятельно распоряжаться своими финансовыми средствами. Срочные вклады обладают определенными ограничениями на снятие и пополнение. Бессрочные вклады позволяют вкладчику всегда затребовать средства, когда возникнет необходимость.

Кроме того, пользователю доступны другие возможности:

  • Пополнение вклада на любую сумму;
  • Выбор любой валюты;
  • Снятие любой суммы в любое время.

Бессрочные депозиты напоминают своими параметрами расчетные счета. Однако существуют отличия. Например, клиент не может оплачивать услуги или товары средствами, хранящимися на вкладе. Нельзя прикрепить банковскую карту. Таким образом, средства хранятся на вкладе и ожидают своего времени. По сути, вклад до востребования является банковским счетом с небольшой доходностью.

Обычно кредитные организации устанавливают годовую процентную ставку 0,01%. Люди, заинтересованные инвестициями, никогда не пользуются такими банковскими продуктами. Они рассматривают срочные вклады с повышенной доходностью, варьирующейся в пределах 4-7% годовых.

Зачем нужны бессрочные вклады?

Что такое вклад до востребования?Счет до востребования представляет собой финансовый инструмент, нередко использующийся при работе со срочными вкладами, которые обладают точным сроком завершения. После наступления определенной даты договор перестает действовать и средства не могут больше находиться на счету. Банковская организация переводит средства на бессрочный вклад. Клиенту не нужно торопиться в банк, чтобы забрать денежные средства. Они ожидают вкладчика на отдельном счете до востребования.

Если условия договора включают пролонгацию, такие счета нередко используются кредитными организациями в качестве рабочего инструмента. Приведем пример – после завершения срока действия договора он будет продлен без заявления клиента. На 1-3 сутки финансовое учреждение переводит средства на счет до востребования. Если в течение установленного временного перевода клиент не придет за получением средств – договор будет продлен. Банк переместит денежные средства обратно на срочный вклад.

Обратите внимание – если клиент снимет срочный вклад досрочно, банк пересчитает доход по процентной ставке, характерной для бессрочных счетов.

Как пользоваться вкладами для проведения сделок

Бессрочные счета нередко используются клиентами, которые планируют провести крупную сделку. Наглядным примером является продажа квартиры для последующей покупки другой недвижимости. Клиент получает крупную сумму, которая размещается на бессрочном счете. Открытым счетом невозможно пользоваться для совершения покупок. Установленные банком ограничения позволяют избавиться от соблазна совершения нецелевых расходов. Помимо того, финансовое учреждение предлагает пусть минимальную, но доходность (0,01%).

Какая выгода для банков?

Кредитные организации получают от открытия бессрочных вкладов большую выгоду. Таким образом, банк принимает деньги клиента, размечает на собственных счетах и начисляет небольшую доходность – около 0,01%, хотя средства все равно находятся в обороте. Конечно, существует вероятность, что клиент может сразу обратиться за снятием вклада. Однако статистика свидетельствует, что многие люди не совершают расходных операций в течение многих месяцев. Банк может держать капитал больше года и одновременно получать прибыль.

Какие вклады до востребования предлагают в банках России?

Многие российские кредитные организации позволяют физическим лицам открывать счета до востребования:

  1. Сбербанк. Можно выбрать любую из 11 валют. Доходность составляет 0,01%. Минимальный размер вклада – 10 рублей. Проценты начисляются каждый квартал года.
  2. Газпромбанк. Финансовое учреждение предлагает клиентам 4 валюты на выбор. Процентная ставка стандартная для такого вида вкладов – 0,01%. Доход выплачивается после завершения договора или ежеквартально. Конкретный вариант выбирает вкладчик. Вклад открывается при любой сумме, даже 0 рублей.
  3. Россельхозбанк. Для открытия вклада можно выбрать любую популярную валюту – доллары, евро, рубли. Ставка составляет 0,01%. Минимальная сумма для размещения – 10 рублей. Выплаты проводятся каждый квартал года.
  4. Транскапиталбанк. Чтобы открыть бессрочный вклад, понадобится внести 1 рубль. Банковская организация предлагает 3 валюты – рубли, евро и доллары. Ставка – 0,01%. Доход начисляется каждый месяц.

Таким образом, найти выгодный бессрочный вклад невозможно. Рассматриваемый банковский продукт не подходит для получения инвестиций. Все кредитные организации предлагают почти одинаковые условия по вкладам до востребования. Единственной разницей является периодичность начисления дохода и список валют, подходящих для открытия счета. Сумма для открытия небольшая и может составлять 0-10 рублей.

Накопительный счет, как альтернатива вкладу

Если клиент не желает открывать срочный вклад по причине большого количества ограничений, рекомендуется пользоваться услугами кредитной организации, предлагающей открытие накопительных счетов. Небольшие ставки по бессрочным счетам не позволяют получать ощутимого дохода, однако ситуация с накопительными счетами ровно противоположная. Они позволяют распоряжаться средствами в любое время и одновременно получать определенную прибыль.

Несомненные достоинства такого банковского продукта:

  • Любая сумма для открытия:
  • Отсутствие ограничений по доходным и расходным операциям;
  • Повышенный доход – до 5% годовых.

Благодаря перечисленным особенностям накопительные счета выглядят гораздо выгоднее на фоне бессрочных вкладов. Например, Сбербанк предлагает пользователям так называемый «Сберегательный счет» с доходностью 1 – 1,80% ежегодно. Конечно, другие финансовые учреждения разрабатывают более выгодные условия, однако даже такое предложение гораздо привлекательнее открытия вклада до востребования.

Клиенты «Тинькофф» открывают рублевые накопительные счета со ставкой 5%. Дополнительное достоинство – ежедневное начисление процентов на размещенную денежную сумму.

Таким образом, для временного хранения денег лучше открывать накопительный счет с повышенной процентной ставкой. При этом отсутствует запрет на совершение расходных или приходных финансовых операций.