Финансовые доходы заёмщика представляют собой главный параметр, который рассматривают банки перед выдачей кредита и расчетом процентной ставки по ссуде. Кроме величины доходов учитываются другие параметры – например, способ доказательства – по форме банка или по справке 2-НДФЛ. В первом случае процентная ставка будет выше. Зачастую разница варьируется от 0,5 до 2 процентных пунктов.
В 2016 году появился дополнительный способ подтверждения финансового дохода, подразумевающий предоставление выписки из лицевого счета Пенсионного фонда России. Получение документа осуществляется через портал государственных услуг. После получения соответствующих доказательств многие банки снижают ставку на 0,5-1 процентный пункт.
Немаловажный аспект – длительность получения доходов потенциальным заёмщиком. Банки учитывают трудовой стаж и разновидность трудовых отношений (например, срочный контракт или постоянная работа). Длительный трудовой стаж указывает на благонадежность заемщика, увеличивая вероятность одобрения кредита. Многие финансовые учреждения требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее 6 месяцев. Суммарная длительность трудового стажа должна превышать 12 месяцев. В противном случае получить ссуду будет достаточно сложно.
Многие банки выделяют отдельную группу заемщиков, куда относятся индивидуальные предприниматели и юридические лица. Для доказательства доходов используются особые способы. Например, ИП предоставляют банковским сотрудникам налоговые декларации или выписки, подтверждающие определенный оборот по счету. Юр. лица относят бухгалтерские выписки или финансовые отчеты, доказывающие устойчивость компании. Представителям данной категории заёмщиков одобряются кредиты по повышенной процентной ставке.
Некоторые кредитные организации учитывают дополнительные финансовые доходы заёмщика. Понадобится представить трудовое соглашение, заключенное с работодателем на дополнительном рабочем месте.
Банки рассматривают другие разновидности финансовых доходов ссудополучателя. Сюда относится поступление средств, которые можно официально подтвердить – пенсионные выплаты, алименты или процентные доходы по вкладам. При наличии любых упомянутых источников прибыли вероятность одобрения кредита повышается. Кроме доходов банки учитывают наличие недвижимого или движимого имущества. Если кредитуемый клиент владеет жильем или транспортным средством – процентная ставка будет меньше.
Помимо доходов заёмщика многие банки учитывают доходы остальных членов семьи или поручителей. После вычисления суммарного финансового дохода семьи кредитополучателя отдельное внимание уделяется числу иждивенцев, находящихся на материальном обеспечении (сюда относятся дети, нетрудоспособные люди и т. д.). Проводятся соответствующие расчеты денежных трат, уходящих на содержание перечисленных категорий лиц. Трудоустроенные члены семьи могут стать созаемщиками для объединения доходов и повышения суммы кредита.
Необходимо заметить – кредитные организации обычно определяют соотношение размера кредита к величине дохода кредитуемого клиента. Установлены определенные пропорции, обеспечивающие минимальные риски для банковской организации и ссудополучателя. Обычно величина ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 часть дохода. Иначе долговая нагрузка окажется избыточной. Вследствие чего заёмщик не сможет своевременно вносить платежи и будет допускать просрочки, приводящие к штрафам.
