Выделяют несколько видов и особенностей банковских вкладов, служащих основанием для разделения последних на группы и подгруппы. Депозиты различаются между собой несколькими параметрами — например, сроками размещения, используемой валютой и дополнительными возможностями. Сегодня рассмотрим основные разновидности вкладов, обладающих большой популярностью. Сюда относятся срочные и бессрочные вклады.
Бессрочный вклад (до востребования)
Иными словами зовется вкладом до востребования. Согласно заключенному договору, кредитная организация должна вернуть денежные средства в любое время, когда они понадобятся клиенту. Поскольку банковская организация не размещает вклад на определенный временной период, он обладает небольшой процентной ставкой, среднее значение которой не превышает 0,10%.
Срочный вклад
Вклад размещается на заранее определенный временной срок, указанный в соглашении. Обычно встречаются вклады длительностью 3, 6, 12 месяцев. Для получения полной процентной ставки клиент должен продержать финансовые средства в течение оговоренного времени. Иначе кредитная организация вернет вклад с небольшой ставкой, не превышающей ставку по бессрочным вкладам. Срочные вклады делятся на подгруппы. Финансовые специалисты выделяют сберегательные, накопительные, расчетные депозиты.
Наиболее простой вариант — сберегательный вклад. Клиент не может частично вносить дополнительные средства или частично снимать существующие. Обычно сберегательные вклады обладают максимальными процентными ставками среди остальных подгрупп, поэтому наиболее выгодны для открытия.
Существуют накопительные вклады, которые можно пополнять на протяжении действия заключенного договора. Такими вкладами пользуются клиенты, желающие накопить крупную сумму (например, на совершение дорогой покупки).
Расчетный вклад позволяет управлять накоплениями — совершать расходные и приходные операции. Некоторые кредитные организации называют такие вклады универсальными.
Вклады могут различаться на основании категории клиента.
Вклады для физ. лиц направлены на обычных граждан. На них распространяется государственная программа страхования вкладов, позволяющая вернуть часть накоплений в случае лишения банка лицензии.
Вклады для юр. лиц созданы для корпоративных клиентов. Компании располагают свободные финансовые средства на счетах. После заключения договора между кредитной организацией и юр. лицом запрещается досрочное снятие средств из вклада. Такое правило законодательно подкреплено. Помимо того, на депозиты юр. лиц не распространяется программа страхования вкладов. Если банк потеряет лицензию — вернуть средства смогут только вкладчики, носящие статус индивидуальных предпринимателей.
Специальные вклады распространяются на определенную категорию лиц. Сюда относятся студенты, пенсионеры и т. д. Многие кредитные организации уделяют особое внимание вкладам, нацеленным на размещение денег для детей. Открыть счет может родственник или законный представитель ребенка (родитель, опекун). Целевым получателем вклада является ребенок после достижения определенного договором возраста (например, совершеннолетия). Он сможет потратить денежные средства на обучение или другие цели.
Кроме того, существуют индексируемые вклады, стоимость которых прикрепляется к определенному активу либо финансовому покупателю (ключевой ставке, проценту инфляции). Процентная ставка меняется в течение срока действия вклада. Еще вклады делятся по валюте. Вкладчики могут размещать на счетах национальную валюту (рубли) либо иностранную валюту (евро, доллары). Некоторые банковские организации предлагают открывать мультивалютные вклады для диверсификации финансовых рисков.
Текущее разнообразие вкладов позволяет финансовым учреждениям привлекать денежные средства юр. лиц или физ. лиц на различных условиях. Дополнительной целью является маркетинг. А сами вкладчики получают впечатляющее разнообразие банковских продуктов. Благодаря большому выбору можно разместить финансовые средства на максимально привлекательных условиях. Условия вкладов обычно публикуются на официальных сайтах банков. Также подобрать депозит помогут специалисты клиентской поддержки.
